来源：央广网

　　（记者王逸群）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，近日，中国人民银行发布了关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　央行的通知一出，一时间也引发了社会各界的广泛讨论，那么取消信用卡透支利率上限和下限管理到底意味着什么？央行的新政又将如何影响你我的钱包？

　　信用卡透支通常是指持卡人直接从信用卡账户中预借现金，是信用卡的基本功能之一，预借现金利息从预借现金办理当天起至清偿日止，按月计收复利。公开资料显示，央行在2016年4月发布通知，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼介绍，此次央行再次调整信用卡透支利率政策，取消“上下限管理”的限制，是信用卡透支利率市场化改革的重要一步。董希淼表示：“取消上下限之后，信用卡透支利率由商业银行和持卡人共同商量来决定。在那以后会导致信用卡透支利率更加差异化。一个是银行定价差异化，不同的银行会根据自己的信贷资源、市场定位、营销策略，对信用卡透支利率会有不同。比如一些中小银行可能会采取相对低一点的利率吸引更多客户。”

　　董希淼介绍，“差异化”还会体现在客户定价的不同：不同的客户在同一家银行，拿到的信用卡透支利率可能也会有所不同。董希淼表示：“比如经常透支信用情况良好的这些客户，优质客户的透支利率可能会更低。但如果信用不好，有逾期记录的客户，可能利率会更高。”

　　有分析指出，信用卡利率市场化后，银行差异化定价能力的提升，叠加融资成本低、权益丰富等优势，在对抗互联网金融产品时，更可能扳回一局。董希淼认为，新政至少会增强银行信用卡的竞争力。董希淼表示：“银行定价会更加灵活，能够基于灵活的定价策略，加快信用卡产品和服务的创新，应该能够使信用卡产品更加吸引客户，特别是年轻客户。如果从这个意义上来说，会增强银行信用卡产品的竞争力。”

　　取消信用卡透支利率上下限管理，对于数亿信用卡持卡人是否是重大利好呢？董希淼判断，总的来说，信用卡透支利率可能会“往下走”。董希淼介绍：“整体上整个信用卡透支利率会有一定程度下调，特别是中小银行有可能通过更低的透支利率吸引更多客户。对于大型银行来说，对优质客户的透支利率可能也会更加优惠。”

　　新政对于信用卡新用户可能的确是利好，但是对于已经有信用卡的老用户来说，就不一定了。董希淼表示：“如果商业银行基于原有的信用卡领用合同没有进行改变，那么老用户就不会有影响。但是老用户在持卡有效期到期之后，可以重新跟银行进行协商。不过从一个个体来说，用户跟银行协商的余地也不会特别大，但选择会更多。”

　　央行2021年工作会议强调，要健全市场化利率形成和传导机制，深化贷款市场报价利率改革，带动存款利率市场化。

　　董希淼表示，信用卡透支利率作为信贷利率的一种，走向市场化，并不意外。新政落地后，超过7亿张信用卡将被取消透支利率上下限区间管理，但是这并不意味着没有管理。董希淼说：“中国人民银行将仍然通过窗口指导等方式，引导银行保持合理公平的竞争秩序。银行也会根据自己的市场定位、资金成本等，对信用卡透支利率进行合理的定价，也不会打没有底线的价格战。”

　　十九届五中全会提出，要坚持扩大内需这个战略基点，加快培育完整内需体系。专家指出，推进信用卡利率市场化，可以进一步降低持卡人消费成本，激发消费市场活力。董希淼表示：“有助于推动持卡人更多消费的意愿，提升他们消费的能力。从这个角度来说，对促进消费扩大内需能够带来一定的积极作用。”