来源: 人民日报 作者: 葛孟超 吴秋余

刚刚过去的2020年，数字人民币备受社会关注。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，稳妥推进数字货币研发。许多人好奇：数字人民币是什么？支付体验如何？会怎样影响我们的生活？围绕这些问题，记者近日采访了消费者、商户和有关专家。

“数字钱包”里的人民币

数字人民币支付体验流畅，没有网络也能付款

数字人民币渐行渐近。2020年下半年以来，数字人民币在深圳、苏州等地面向不定向公众展开大规模试点测试。试点期间，不少消费者已经“尝鲜”了这种支付方式。

2020年12月11日，在苏州一家科技公司工作的季立正在家中吃早饭，放在餐桌上的手机振动了几下。瞟了一眼手机屏幕上跳出的短信，他分外激动：“我中签数字人民币消费红包了！”

就在那个早晨，还有许多苏州市民和季立一样兴奋。2020年“双12苏州购物节”期间，苏州市向符合条件的市民以“抽签摇号”的形式发放了10万个消费红包，每个红包内包含200元数字人民币。中签市民按照指引，在手机上开通数字钱包后即可领取红包。红包里的数字人民币可在苏州地区指定的线下商户消费，也可在线上消费。

什么是数字人民币？“数字人民币是由中国人民银行发行的具有国家信用背书的法定货币，是数字形式的人民币。”中国社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍说，数字人民币的定位是替代一部分现金。目前，现金主要以纸币和硬币等实物形态存在，而数字人民币可以理解为数字形态的现金。纸币、硬币装在有形的钱包里，携带较为不便，多用于线下交易；数字人民币装在无形的数字钱包里，可用于线下和线上交易。

手中的数字人民币该怎么花？季立的想法有些“大胆”：争取做第一个使用数字人民币在线上电商平台消费的幸运儿。“活动在2020年12月11日晚上8点正式开始，我晚上7点半就拿着手机等着了。”季立说，他特意在线上挑选了一块单价只有17元的电池，对于这笔“来之不易”的数字人民币，他十分珍惜。

打开购物车、立即支付、选择数字人民币付款……时钟的指针刚一指向8点，季立就忙活起来。“我一边支付一边掐着时间，下单成功是在8点0分32秒，支付过程和使用移动支付工具很相似。”他说，尽管最后没能成为“第一个吃螃蟹”的人，但数字人民币便捷、流畅的支付体验给他留下了深刻印象。在接下来的一段时间里，季立使用数字人民币在小吃店吃了牛腩粉、在超市买了笔记本……

与季立的线上体验不同，苏州市民李一晨期待已久的，是数字人民币的“离线”支付功能。所谓“离线”支付，是指在无网或弱网条件下，用户进行交易或转款时不连接后台系统，而是在数字钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。简单来说，就是没有网络也能付款。

“离线”支付是一种怎样的体验？在苏州相城区繁花中心地下一层的百分茶饮品店，李一晨和店主先各自将手机调整到飞行模式，店主在数字钱包中输入35元的收款金额，李一晨打开数字钱包里的付款页面，两个手机相互碰一碰，只听“嗖”的一声，数字人民币支付就完成了，耗时不到2秒钟。“整个支付过程十分顺畅，就像从自己的口袋中掏出现金，塞进店主的口袋里一样，再也不用举着手机到处找网络了。”李一晨说。

提供全新支付选择

使用现金和移动支付工具能购买的商品和服务，未来数字人民币都可以购买

数据显示，目前我国大约有13%的居民主要通过现金支付；2020年三季度，移动支付金额为116.74万亿元，同比增长超过35%。“老百姓当前比较喜欢选择现金、银行卡和移动支付。未来，数字人民币有望提供一种全新的支付选择。”招联金融首席研究员董希淼说。

“现金不是活期或定期存款，持有现金不计付利息，持有数字人民币自然也不计付利息。此外，同存款、取款相同，商业银行也不会在个人用户兑出、兑入数字人民币时收取任何费用。”周莉萍说。

有人担心，数字人民币发行后，纸币会逐渐消失。上海新金融研究院副院长刘晓春表示，公众的支付习惯有所差异，一些老年人对纸币还存在较强需求，中国人民银行发行数字人民币不是为了消灭纸币等实物形态的现金。“只要老百姓有使用纸币的需求，中国人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸币将长期共存。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示。

数字人民币和常用的移动支付工具又有什么不同？对此，穆长春表示，数字人民币和移动支付工具不在同一个维度上。移动支付工具是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是钱包里装的内容。

中国人民银行行长易纲表示，当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。“随着移动支付日趋重要，中国人民银行需要推动支付体系与时俱进，通过顶层设计推出数字人民币作为纯公共产品，成为电子化支付的重要补充。”刘晓春说。

“目前用户在使用移动支付工具时，本质上是基于银行账户进行支付。未来，在现金、银行卡和移动支付之外，数字人民币让用户有了新的选择。”董希淼说。